Страхування ювелірних виробів: що, де і скільки

"Ви разюче догадливы, дорогий мисливець за табуретками, діамантів, як бачите, немає!" — говорив знаменитий герой роману Ільфа і Петрова "Дванадцять стільців", зазнавши чергове фіаско в пошуку скарбів мадам Пєтухової. Адже все могло скластися інакше (як мінімум, для родичів покійної), якби коштовності були застраховані. Тому сьогодні ми пропонуємо вам обговорити найбільш нагальні питання про страхування ювелірних виробів: що можна застрахувати, а що не можна, як це зробити і скільки це коштує. Питань — гора. І ми щиро сподіваємося, що до кінця статті відповідей буде стільки ж. 

Цей матеріал навряд чи буде цікавий власникам двох золотих кілець і одного ланцюжка. Ну, просто тому що витрачати гроші на страховку цих прикраса, напевно, безглуздо. Але якщо ви володієте цими скарбами (великими діамантами в будь-якій кількості, колекційними прикрасами, раритетними дорогоцінними аксесуарами), то тема напевно знайде відгук у вашому серці. Адже володіти коштовностями і не мати можливості носити їх — велика мука для цінителя і колекціонера. Але страх втратити нечувано дорогий виріб або позбутися дорогої речі внаслідок крадіжки, шахрайства або грабежу набагато сильніше. Здавалося б, проблема воістину масштабна. Але її рішення, як і все геніальне, виглядає досить просто: достатньо застрахувати власні коштовності. Це дія дозволить вийняти нарешті скарби з банківської комірки і сміливо носити їх, одягаючи з приводу і без — тоді, коли хочеться, а не тоді, коли можна.

Безглуздо заперечувати, що в разі, якщо з вашими прикрасою щось статися, ніхто не зможе вам повернути емоційну прив'язаність до коштовності, яка встигла сформуватися за той період, поки ви їм володіли. Однак страховка — єдина можливість хоч якось компенсувати подію, відшкодувати завдані в ході страхового випадку збиток. Грамотно підібрана страховка не тільки покриє ремонт виробу в разі поломки, але і відшкодує втрати в грошовому еквіваленті, якщо з коштовністю трапиться щось страшніше виходу застібки з ладу.

Страховка — це рішення не тільки для тих, хто володіє діамантами на суму кілька мільйонів доларів, але і для власників прикрас на загальну суму в кілька тисяч. Іншої можливості перестати боятися носити ювелірні вироби і звільнити їх, нарешті, з ув'язнення в банківській комірці немає і бути не може. На жаль чи на щастя — про це вже судіть самі.

Словничок потенційного клієнта страхової компанії

Перш ніж почати розмову про варіанти страхування ювелірних прикрас і про механізми цього процесу, пропонуємо вам злегка розширити свій словниковий запас і познайомитися з термінами, про які ви раніше, можливо, навіть не чули. Оперуючи цими термінами в розмові з агентом компанії, ви, по-перше, дасте зрозуміти, що занурені "в тему", а по-друге, будете краще розуміти продавця, завдання якого — продати вам конкретну послугу. Ваша ж завдання в даному випадку — не купити кота в мішку, а придбати те, що вам дійсно необхідно.

• Jewelry Endorsement — послуга, яка на зрозумілій нам мові називається "додаткове покриття на ювелірні вироби" і є частиною більш великої послуги — страхування нерухомості (як правило, будинку або квартири);
• all-risk coverage — страхове покриття "від усього", тобто від будь-яких негативних факторів (але на ювелірні вироби це покриття розповсюджується тільки в дуже рідкісних випадках, які можна перерахувати на пальцях);
• built-in endorsement — страхове покриття, яке в дослівному перекладі називається "вбудованим"; їм по суті і є Jewelry Endorsement; в даному випадку страхової позов має чітко окреслені і перераховані в договорі причини: наприклад, ураган, пожежа, крадіжка і так далі, і тільки в разі настання однієї з цих страхових випадків клієнт може розраховувати на компенсацію;
• mysterious disappearance — найчастіша причина, по якій власники поліса Jewelry Endorsement звертаються до страхових компаній за виплатами; у буквальному перекладі термін означає "таємниче зникнення".

Щоб пояснити, що таке mysterious disappearance, досить навести дуже простий приклад, тисячі разів описаний в детективних книгах і фільмах. Власниця знімає з себе діамантове ожирелье кладе його на комод і засинає, а прокинувшись вранці, не виявляє коштовність в тому місці, в якому залишила її ввечері. Якщо у власниці кольє застраховано тільки житло (без built-in endorsement), то ніякої компенсації вона не отримає. А от якщо вона завбачливо оформила Jewelry Endorsement, то в більшості випадків може розраховувати на компенсацію.

Підводні камені

Напевно, розповідь про те, як застрахувати ювелірні прикраси, правильніше було б почати з позитивних моментів і переваг. Але ми вирішили піти від протилежного і, в першу чергу, поговорити про підводні камені, з якими людина, що зважився на оформлення страхового полісу, обов'язково зіткнеться на підготовчому етапі.

Неготовність страховиків брати на себе відповідальність

На Заході такої проблеми не існує, так як ринок страхових пропозицій у цьому сегменті рясніє різними варіаціями на тему даної послуги. Але в Україні правильно застрахувати діаманти чи інші коштовності все ще досить непросто. Ні-ні, оформити страховий поліс ви, безумовно, можете. Але більшість компаній, як правило, пропонують страхувати ювелірні скарби в рамках цілісної страховки майна. При цьому, згідно з підписаним договором, власник прикрас не має права носити їх на собі, а зобов'язаний зберігати в сейфі. В іншому випадку, якщо з коштовностями щось станеться, випадок не буде розглядатися як страховий, а дії клієнта, який посмів вийти в люди в прикрасах, будуть розцінені як порушення договору.

Не під запис співробітники страхових компаній зізнаються редакції Gold.ua, що, на думку вітчизняних страховиків, щеголяние в діамантах вулицями українських міст розцінюється як "віктимна поведінка". Тобто відповідальність за подію (якщо що-то погане все-таки станеться) в таких ситуаціях страхові компанії схильні покладати на саму жертву, що за західними мірками неприпустимо. Подібне дозволяє зробити два сумних виводу. На жаль, Україна досі залишається державою досить криміногенним — це раз. І два: Україна досі залишається державою досить бідним, з низьким рівнем життя. Тому і якісні страхові поліси, спрямовані на те, щоб захистити наявні у нас коштовності, для нашої країни — велика рідкість.

Боязнь клієнтів робити опис скарбів

Проте правди заради варто відзначити, що страхувати коштовності бояться не тільки профільні компанії, але і самі власники ювелірних прикрас. І пояснити цей страх досить просто. Будь-яка страхова операція включає в себе опис предметів, на які після укладення договору буде поширюватися дія поліса. І ось уявіть собі стандартну ситуацію: агент страхової компанії просить клієнта скласти опис коштовностей, принагідно вказавши, де саме і як саме зберігається кожне конкретне прикраса. Відмовитися від цього дії клієнт компанії не має права, тому що інакше поліс йому не оформлять. Але і складати опис боязно.

Після того, як договір буде укладено, багато володарі ювелірних прикрас просто не зможуть спокійно спати, знаючи, що десь у місті є людина (а може бути, навіть декілька), який володіє інформацією про його матеріальних цінностях. На жаль, в спадок від радянського минулого нашим батькам дісталося тотальна недовіра до всього, що пов'язане з державою і бізнесом. І цим тотальною недовірою мимоволі виявилися заражені і ми з вами.

Ми постійно боїмося, що наші конфіденційні дані кудись витечуть і потраплять в недобрі руки. І потрібно визнати, що цей страх не беспочвенен. Інакше не було б навколо стільки дрібних шахраїв і злодіїв, які телефонують і обманом видурюють гроші з наших банківських карт. Так, у більшості випадків ми самі винні в тому, що відбувається. Проти нас грають наша неуважність і незнання власних прав. Проте страхування прикрас на тлі всього вищесказаного в очах скептиків — ризикована операція. А тому більшість замість того, щоб "зберігати гроші в ощадній касі", по-старому продовжують тримати їх під матрацом. З діамантами все точно так само.

І тим не менше кілька великих міжнародних страхових компаній, працюючих, в тому числі, і на території нашої країни, протягом останніх кількох років зробили значні кроки назустріч клієнтам, які таки готові застрахувати свої скарби незважаючи ні на що. Ні, це не значить, що страхові фірми стали лояльніше до споживача — це лише наслідок. Подібні зміни в цій сфері свідчать про те, що рівень життя українців нехай і повільно, але все-таки підвищується. Підтвердженням тому служить зростання імпорту ювелірних прикрас, який протягом останніх декількох років, за офіційними даними, виріс майже в три рази, а також зростання обсягів внутрішнього виробництва коштовностей, який підвищився рівно вдвічі.

Перевірка на справжність

Перш ніж застрахувати ваше золото-діаманти, компанія, яка планує взяти на себе відповідальність за збереження ваших прикрас, неодмінно попросить вас надати документи, що підтверджують факт достовірності виробів. В пакеті документів також має бути папір, в якій вказана точна вартість каменю або прикраси. Без цих документів страхова просто не погодиться підписувати з клієнтом договір. Тому, замислюючись про захист власного майна шляхом оформлення поліса, переконайтеся в тому, що всі необхідні сертифікати є у вас в наявність. А якщо ні, обов'язково пройдіть необхідні експертизи або замовте документи продавця діамантів (магазину), у якого ви купували камені.

В Україні, як і в будь-якій іншій країні, є професіонали, які спеціалізуються на оцінці коштовностей і підтвердження їх достовірності. Але перш ніж мати з таким фахівцем справу, потрібно переконатися в тому, що і він — справжній. У сенсі, поцікавитися, чи є у нього дозвіл на надання відповідних послуг. В іншому випадку існує ризик, що гроші, які ви заплатите за послугу оцінки, виявляться викинутими на вітер.

Що ж стосується визначення страхової суми скарбів, якими ви володієте, для цього в арсеналі у експертів є кілька методів. Перший метод полягає у визначенні вартості по каталогу. Другий метод — це фактично використання інформації про аукціонною ціною виробу. І третій спосіб визначення вартості грунтується на проведенні порівняльного аналізу коштовності. Він використовується, як правило, тільки тоді, коли два інших методу в конкретній ситуації недоступні. Для прикрас, які мають коротку біографію, досить тільки чека і сертифікаційного свідоцтва. Якщо ж ви страхуєте виріб, який може похвалитися довгою і цікавою історією, при проведенні такої оцінки коштовності враховується безліч факторів. Наприклад, є на виробі гравірування, залишена ювеліром; є прикраса свідченням конкретної історичної епохи; брало виріб участь у міжнародних виставкових заходах і так далі.

"Нестрахові" випадки

На жаль для клієнта і на щастя для компанії-страховика, збитки, пов'язані із застрахованим ювелірним виробом, відшкодовуються не завжди.

1. Якщо, всупереч договору, власник віддав прикрасу на реставрацію і в ході реставраційних робіт виріб зламалося або зіпсувалося, поліс поширюватися на коштовність не буде.
2. Якщо, всупереч договору, власник прикраси вирішив провести апдейт своєї коштовності та вдосконалити її шляхом втручання в її цілісність (самостійно або за допомогою ювеліра) без погодження зі страховою компанією, відповідь агента буде аналогічним попередньому.
3. Якщо цілісність ювелірного шедевру було порушено з незалежних від власника причин, і володар коштовності вирішив відремонтувати її самостійно, забувши про умовах, прописаних у страховому полісі, відшкодування шкоди теж чекати не варто.

Крім того нестраховий вважається ситуація, коли власнику ювелірного прикраси, на яке поширюється поліс, треті особи пред'являють фінансові претензії. Цінності, якими він володіє, можуть бути за рішенням суду експропрійовані або конфісковані. У подібних ситуаціях страхова компанія нічого не компенсує.

2 варіант страхування коштовностей

Застрахувати коштовності можна двома способами. У нашій країні найбільш популярним є перший. Однак при бажанні можна знайти міжнародні страхові компанії, які готові запропонувати альтернативний пакет послуг.

1. Комплексне страхування. В даному випадку мова йде про страхування ювелірних прикрас в комплексі з майном, яким володіє клієнт. Тобто він оформляє поліс не тільки коштовності, а й на нерухомість, антикваріат та інші цінність. Ювелірні вироби в даному випадку — лише частина списку, один з його пунктів. Комплексне страхування передбачає страхові виплати за коштовності лише в тому випадку, якщо прикраса (або прикраси) у момент пожежі, крадіжки, урагану або інших страхових випадків знаходилося в будинку або квартирі. Якщо ж у момент події виріб було поза стінами застрахованої житла, компенсації за його зникнення не буде.
2. Окреме страхування коштовностей. Саме назви даного виду страхування подсказыват нам, що в даному випадку укладається окремий страховий договір, в якому йдеться винятково про ювелірних прикрасах та інших коштовностях (наприклад, діаманти або інших каменях).

Крім того, варто згадати так зване страхування від підробок. Далеко не всі страхові компанії готові запропонувати клієнтові таку послугу, але у тих, які спеціалізуються на ювелірному страхування, у переліку послуг вона є. В даному випадку мова, якщо встановлено факт придбання клієнтом підробки, а не справжньої цінності, компанія компенсує йому моральний і фінансовий збиток, нанесений такою операцією.

Алгоритм оформлення страхового поліса

На перший погляд, після всього прочитаного вам може здатися, що страховка ювелірних виробів — процес кропіткий, багатоетапний і досить довгий. Але на повірку виявиться, що це не так. Від слова "зовсім". В даний час можна оформити страховий поліс навіть в режимі онлайн по інтернету. Точно так само, як ви купуєте прикраси на сайті Gold.ua — в будь-який зручний для вас час.

Спершу ви розповідаєте агенту в листуванні або по телефону, що саме хочете отримати від компанії, до якої звертаєтеся, описуєте цінності, які бажаєте захистити полісом. Потім агент, у відповідь на вашу пропозицію, формує і розкладає по поличках всі підходять під ваш запит варіанти страхування і надає їх для ознайомлення. Якщо вам потрібна допомога у виборі, у будь-якій поважаючій себе страхової компанії ви отримаєте її в повному обсязі. Після чого вас поінформують про умови обраного поліса і ціною, яку ви будете платити щомісяця або раз у півріччя/рік.

Звертаючись в авторитетну фірму з гучним ім'ям і білосніжною репутацією, безглуздо переживати про те, що ваші дані не будуть передані третім особам. Ні-ні, якщо вам більше нема про що переживати в житті, то похвилюватися для порядку ви, зрозуміло, можете. Але при цьому ви повинні розуміти: бездоганна репутація — занадто дороге задоволення, набагато дорожче, ніж вартість всіх ваших ювелірних цінностей разом узятих. І на відміну від прикрас, придбати репутацію за гроші (навіть за дуже великі) не вийде. Тому шановні компанії ніколи не стануть ризикувати власним реноме, яке зароблялось кров'ю, потом і довгими роками чесної і високопрофесійної діяльності.

Скільки коштує страхування ювелірних прикрас

В рамках нашої статті озвучити конкретну суму, як би ми не старалися і як би ми не хотіли, не вийде. Ви напевно і самі розумієте, що кожен випадок індивідуальний. Тариф для кожного конкретного клієнта виводиться на основі численних факторів. Ось лише декілька питань, від відповідей на які залежить сума страхової виплати та, відповідно, страховий тариф, який зазвичай коливається від 1% до 5% від страхової суми.

• Наскільки крихким є застрахована ювелірний виріб?
• Наскільки привабливою є коштовність з точки зору недоброзичливців — грабіжників, злодіїв, шахраїв?
• Які умови зберігання коштовності?
• Чи є в приміщенні, де зберігається прикраса, система сигналізації, включаючи протипожежні датчики?
• Піддана цінність негативного впливу атмосферних явищ та інших не залежних від власника і страхової компанії чинників?

Ответы на все эти вопросы (в зависимости от того, какими они будут в каждой конкретной ситуации) могут быть использованы в качестве так называемых повышающих коэффициентов — то есть факторов, которые напрямую влияют на увеличение страховой суммы. Если кольцо, которое вы хотите застраховать, стоит пять тысяч долларов, то его страховое обслуживание обойдется вам в сумму от 75 до 125 долларов в год. Если же украшение, на которое вы хотите оформить полис, стоит более десяти тысяч долларов, то и его страховка обойдется, как минимум, в два раза дороже. Що ж стосується сертифіката якості та документа, що підтверджує вартість прикраси, яке ви бажаєте застрахувати, вони, скоріш за все, будуть потрібні тільки в тому випадку, якщо ціна виробу перевищує десять тисяч американських доларів. Для більш дешевих виробів при оформленні поліса ні сертифікатів автентичності, ні інших паперів, швидше за все, не знадобиться.

І до речі, наостанок лайфхак від вітчизняних страхових агентів. Щоб ви знали, страховий тариф (сума, яку клієнту доведеться платити щомісяця) безпосередньо залежить від страхової суми. Чим вище страхова сума, тим нижчий тариф, тому що зацікавленість компанії дістати вас як клієнта повністю залежить від того, яка кількість майна і на яку суму ви готові застрахувати. Тому вже якщо зважитеся, сміливо оформляйте "оптовий" поліс: це завжди вигідніше і дешевше.